Im Zusammenhang mit Finanztipps und Haushaltstipps taucht immer wieder der Begriff Umschlag-Methode auf. Sie beschreibt die Aufteilung des eigenen Monatsbudgets in mehrere Bereiche und soll das Haushalten erleichtern, für mehr finanziellen Überblick sorgen und Sparpotenzial bergen.
So funktioniert die Umschlag-Methode
Für die Umschlagmethode wird am Anfang des Monats das vorhandene Geld abzüglich der durch Abbuchung oder Überweisung zu tätigenden Ausgaben vom Bankkonto abgehoben. Gleichzeitig legt man Ausgabenkategorien fest, welche in diesem Monat anfallen. Monatlich wiederkehrend können das zum Beispiel ein Budget für Lebensmittel und Getränke, für Mobilität, Unterhaltung, Freizeit, Hygiene und Kosmetik, Kleidung und Sparen sein. Hinzu können einmalige Kategorien wie zum Beispiel Weihnachtsgeschenke im Monat Dezember oder Urlaubsgeld im Sommer kommen. Danach wird das Gesamtbudget auf die verschiedenen Kostenpunkte aufgeteilt. Wichtig ist, dass der tatsächliche Bedarf realistisch eingeschätzt wird.
Stehen im Monat beispielsweise 1.000 Euro zur Verfügung und man benötigt für Lebensmittel etwa 300 Euro, steckt man 300 Euro des Gesamtbudgets in den Umschlag für Lebensmittel und Getränke. Wenn sich die zu erwartenden Kosten für das Tanken oder Fahrtkarten für den Nahverkehr auf 100 Euro belaufen, dann wird der Umschlag für Mobilität mit 100 Euro befüllt. Dieses Prinzip wendet man für alle vorhandenen Umschläge an, bis das Monatsbudget vollständig aufgeteilt ist.
Danach ist es wichtig, dass zum Beispiel der Lebensmitteleinkauf ausschließlich mit dem Geld aus dem Umschlag für Lebensmittel bezahlt wird und Tankgeld nur aus dem Umschlag der Kategorie Tanken entnommen wird. Auf diese Weise sieht man jederzeit, wie viel Geld für Essensausgaben noch vorhanden ist. Zu Beginn eines Monats sollte man daher eher sparsam haushalten. Bleibt am Ende des Monats ein Restbetrag in einigen Umschlägen, kann dieser gespart, für eine besondere Ausgabe genutzt oder in den nächsten Monat übertragen werden.
Das steckt hinter der Umschlag-Methode
Eine wichtige Grundannahme dieser Art der Finanzverwaltung ist, dass man Bargeld weniger leichtfertig ausgibt, als man Zahlungen mit EC-Karte, per Onlineüberweisung oder durch anderen Zahlungsarten tätigt. Bei der Barzahlung sieht man, wie das Geld im Umschlag weniger wird. So bekommt man die Tragweite jedes Einkaufs deutlich vor Augen geführt und haushaltet effektiver.
Aus psychologischer Sicht wird zudem angenommen, dass die Aufteilung eines großen Monatsbudgets in verschiedene kleinere Verwendungszwecke für einen besseren Überblick sorgt. Kleinere Beträge für einen monatlichen Kostenpunkt lassen sich besser planen als das deutlich höhere Gesamtbudget.
Woher stammt die Umschlag-Methode?
Verbreitet ist das Aufteilen des monatlichen Budgets nach Verwendungszweck in verschiedene Umschläge vor allem im amerikanischen Raum. Zu ihrer heutigen Popularität gelangte die Umschlag-Methode durch Dave Ramsey. Der Geschäftsmann beschrieb sie in seinen Büchern und machte sie dadurch weit über die USA hinaus bekannt.
Was kann an der Umschlag-Methode kritisch bewertet werden?
Ein häufiger Kritikpunkt an dieser Methode der Budgetverwaltung ist die mangelnde Flexibilität. Bereits zu Beginn des Monats legt man sein Budget für verschiedene Posten fest und kalkuliert dabei das gesamte vorhandene Geld ein. Kommt es im Laufe des Monats zu einer unerwarteten Ausgabe wie beispielsweise durch den Defekt eines benötigten Geräts oder zu einer nicht aufschiebbaren Reparatur am Auto, ist dafür möglicherweise kein Geld mehr vorhanden. Dem kann man jedoch entgegenwirken, indem man einen weiteren Umschlag für unerwartete Ausgaben oder Notfälle einführt. Alternativ dazu könnte man nicht das gesamte verfügbare Geld in die verschiedenen Umschläge verteilen, sondern eine Notreserve auf dem Bankkonto belassen.
Fazit: Umschlag-Methode für den besseren Finanzüberblick
Menschen, die zu impulsiven Käufen neigen oder keinen Überblick über ihre Finanzen haben, können mit der Umschlag-Methode für mehr finanziellen Durchblick sorgen und ihr Einkaufsverhalten positiv verändern. Wird bei der Umschlag-Methode jedoch auf ein finanzielles Polster oder eine Notreserve verzichtet, kann sich das bei ungeplanten Ausgaben zum Problem entwickeln.